Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od banku, rodzaju kredytu i tego, czy dokumenty są kompletne. Przy kredycie hipotecznym najczęściej wynosi od 10 do 20 dni roboczych, choć zdarzają się sytuacje, w których trwa to dłużej. W tym artykule znajdziesz rzetelne i sprawdzone informacje o tym, jak długo czeka się na decyzję, co na to wpływa i jak wygląda ten proces w praktyce.
Czas oczekiwania – co to znaczy i dlaczego ma znaczenie?
Jeśli planujesz kredyt, na przykład na mieszkanie, działkę czy remont, to pewnie zastanawiasz się, ile trzeba będzie czekać na decyzję banku. I nic dziwnego. Ten moment wywołuje sporo emocji – często właśnie od niego zależy, czy podpiszesz umowę, kiedy przelejesz zadatek albo umówisz się z notariuszem. Czas oczekiwania na decyzję kredytową to okres od momentu złożenia kompletu dokumentów aż po odpowiedź z banku. I choć różnice w terminach są duże, są sposoby, by zrozumieć, skąd się biorą i jak je skrócić.
Średni czas oczekiwania – od czego zależy?
Tu nie ma jednej reguły, bo każdy bank działa po swojemu. W grę wchodzi kilka rzeczy: rodzaj kredytu, rodzaj zatrudnienia, sytuacja dochodowa, a także kompletność wniosku i dokumentów. Decyzja kredytowa przy kredycie gotówkowym pojawia się zwykle szybciej – nawet w ciągu godziny, ale najczęściej trwa to 1–2 dni. Przy kredycie hipotecznym czas się wydłuża. Według Expandera i danych z BIK, średnio od złożenia wniosku do decyzji mija od 10 do 20 dni roboczych. Cały proces, łącznie z podpisaniem umowy i uruchomieniem środków, może zająć około 30 dni.
Kredyt hipoteczny – najdłuższy, ale nie bez powodu
Gdy w grę wchodzi kredyt hipoteczny, bank analizuje nie tylko Twoje dochody, ale też umowę przedwstępną, wycenę nieruchomości i sytuację prawną lokalu. Przykład? Kupujesz mieszkanie na rynku wtórnym i wszystko jest jasne, akt notarialny, wpisy w księdze wieczystej, wycena – wszystko gotowe. Proces pójdzie sprawniej. Ale jeśli budujesz dom i dopiero masz pozwolenie na budowę, bank będzie potrzebował więcej dokumentów. Im bardziej rozbudowana sytuacja, tym więcej kroków do przejścia.
Etapy, które wpływają na tempo decyzji
Wydanie decyzji kredytowej to nie jest jeden klik. Najpierw ktoś musi sprawdzić, czy wszystko się zgadza: dochody, dane osobowe, zatrudnienie. Potem dochodzi analiza w BIK, sprawdzenie historii spłat, a następnie – w przypadku hipoteki – ocena wartości nieruchomości. Na koniec dokument trafia do osoby, która ma uprawnienia do wydania decyzji. Jeśli czegoś brakuje lub pojawi się pytanie, bank poprosi o wyjaśnienia. I wtedy czas się wydłuża. Dlatego im lepiej przygotowany wniosek, tym sprawniej to pójdzie.
Czy banki różnią się między sobą pod względem szybkości?
Zdecydowanie tak. Każdy bank ma swoje procedury i zespół analityków. Przykład? ING Bank Śląski i mBank działają sprawnie, średni czas to około 10–14 dni roboczych. W PKO BP proces potrafi trwać dłużej, szczególnie jeśli występują braki w dokumentach lub potrzebna jest dodatkowa analiza. Warto też dodać, że niektóre banki stosują systemy automatyczne – decyzję wstępną potrafią podjąć szybko, ale końcowe zatwierdzenie i tak zależy od analityka.
Jakie dokumenty skracają lub wydłużają proces?
Na przyspieszenie procesu działa jedno – komplet dokumentów od razu. Jeśli masz wszystko gotowe, bank nie musi prosić o dosłanie czegokolwiek. Dla kredytu hipotecznego przydadzą się: zaświadczenia o dochodach, PIT za ostatni rok, wycena nieruchomości, umowa przedwstępna i dane z księgi wieczystej. Jeśli prowadzisz firmę, dochodzą jeszcze dokumenty z ZUS i urzędu skarbowego. Im więcej bank musi się domyślać, tym wolniej analizuje Twój wniosek.
Czy da się przyspieszyć decyzję kredytową?
Tak, ale trzeba działać z głową. Najpierw upewnij się, że dokumenty są kompletne i aktualne. Później – najlepiej skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego, który zna wymagania banków i pomoże przygotować wszystko bez błędów. Gdy już składasz wniosek, odpowiadaj na pytania banku jak najszybciej – nie odkładaj tego na później. Na przykład, jeśli analityk chce wyciąg z konta z ostatnich trzech miesięcy, warto go wysłać tego samego dnia. To naprawdę robi różnicę.
Czy decyzja kredytowa oznacza wypłatę środków?
Niestety nie. Nawet jeśli dostajesz pozytywną decyzję, to jeszcze nie koniec. Kolejny krok to podpisanie umowy kredytowej i spełnienie warunków uruchomienia kredytu. Czasem będzie to dostarczenie aktu notarialnego, czasem potwierdzenie wpłaty wkładu własnego. Dopiero wtedy bank wypłaca pieniądze. W praktyce od decyzji do przelewu mija zwykle od 3 do 7 dni roboczych, ale wszystko zależy od szybkości działania obu stron.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Finanse.co.pl
Aktualizacja: 10 kwietnia 2025 r.
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu obowiązujących przepisów. Informacje te nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji, a decyzje podejmujesz na własne ryzyko. Przed podjęciem działań mających skutki finansowe lub prawne skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą. Pomimo staranności, nie gwarantuję pełnej poprawności i aktualności treści oraz nie ponoszę odpowiedzialności za Twoje decyzje. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne wspierające rozwój strony bez dodatkowych kosztów dla Ciebie.
